2025 변액연금보험 수익률 비교

2025년 변액연금보험 수익률 비교

📋 목차

• 2025년 보험사 수익률 현황
• 상위·하위 수익률 비교
• 상품별 환급률 예시
• 변액연금보험 주의사항
• FAQ

2025년에도 여전히 변액연금보험에 대한 관심이 높아지고 있어요. 하지만, 변액연금보험은 펀드 성과에 따라 수익률이 달라지기 때문에 가입 전 꼼꼼한 비교가 정말 중요해요.

 

최근 발표된 보험사별 변액연금 수익률 자료를 보면, 일부 상품은 환급률 130%를 넘지만 평균적으로는 낮은 실효수익률을 기록 중이에요. 그래서 이번 글에서는 실질적인 데이터를 기반으로 2025년 보험사별 수익률을 정리해볼게요. 📊

 

 

2025년 보험사 수익률 현황

2025년 3월부터 2024년 3월까지의 최근 1년 동안 주요 생명보험사의 변액연금보험 평균 수익률은 대부분 1~3% 수준에 머물러 있어요. 이 수치는 기대 수익률보다는 낮지만, 시장 전체가 변동성이 높았다는 점을 감안해야 해요.

 

특히 2020년 이전에 가입한 장기 계약의 경우 물가상승률(약 3.19%)에도 못 미치는 실효 수익률을 기록한 경우가 많았어요. 게다가 2017~2019년에 판매된 일부 상품은 오히려 마이너스 수익률을 기록하기도 했어요.

 

대표적인 예로 동양생명의 리셋플러스와 삼성생명의 빅보너스 상품은 누적수익률이 각각 -14.5%, -11.4%를 기록하며 하위권에 머물렀어요. 그만큼 과거 실적만 믿고 가입하면 낭패를 볼 수도 있다는 거죠. 😢

 

현재 판매 중인 상품들도 10년 이상 유지 시 130% 전후의 환급률을 보여주지만, 이는 과거 펀드 성과 기준이기 때문에 앞으로도 유지된다는 보장은 없어요.

 

📊 2025년 수익률 주요 사례 비교 🏦

보험사/상품명	연환산수익률(%)	누적수익률(%)	비고
메트라이프 마이펀드	3.2	64.7	2004년 가입, 과거 실적
미래에셋 투자전문가	25.2	56.6	2018년 가입
동양 리셋플러스	-6.4	-14.5	2017년 가입

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상위·하위 수익률 비교

수익률 격차는 보험사별, 펀드 구성별로 매우 달라요. 예를 들어 미래에셋의 투자전문가형은 2025년 기준 연환산수익률이 25%를 넘기도 했지만, 동양생명의 리셋플러스는 마이너스 6%대를 기록했어요. 이처럼 같은 연금보험이라도 펀드의 운용 방식에 따라 차이가 커요.

 

펀드가 공격형인지 안정형인지에 따라서도 수익률은 다르게 나타나요. 공격형은 단기 변동성이 크고, 안정형은 수익률은 낮지만 마이너스 위험이 적은 편이에요. 펀드 유형을 확인하지 않고 가입했다면 원치 않는 결과를 맞을 수 있어요.

 

2025년 기준 판매 중인 상품 중 일부는 10년 유지 시 환급률이 130%를 넘지만, 이는 특별히 운용 실적이 우수한 경우에 해당돼요. 표에 나오는 수익률은 과거 실적일 뿐이기 때문에 앞으로도 그만큼 벌 수 있다고 생각하면 안 돼요.

 

내가 생각했을 때 변액연금보험은 장기보다는 중기 상품으로 접근하는 게 나을 수도 있어요. 최근 시장이 워낙 불안정해서, 20년 이상 투자하면 오히려 손해를 보는 경우도 있으니까요.

 

📉 수익률 분포 요약 📈

수익률 구간	상품 비율	설명
3% 이상	약 10%	미래에셋 등 일부 성과 우수 상품
0~3%	약 25%	2020년 이후 가입 상품 대부분
0% 이하	약 65%	2017~2019년 가입상품 중 다수

상품별 환급률 예시

변액연금보험은 '얼마나 돌려받을 수 있느냐'가 핵심이에요. 그래서 해약환급금 기준으로 실제 환급률을 보는 게 좋아요. 아래는 10년 이상 유지한 고객의 환급률 예시예요.

 

많은 상품에서 10년 이상 유지 시 환급률이 130% 전후로 나타났어요. 예를 들어 어떤 고객은 총 3,600만 원을 납입하고 4,800만 원을 환급받아 환급률이 133.3%를 기록했어요. 또 다른 고객은 4,786만 원을 받아 133.0% 환급률을 보였고요.

 

하지만 이 수치 역시 펀드 운용 결과에 따라 다르기 때문에 고정적인 금액이 아니에요. 수익률이 좋지 않으면 10년을 넘겨도 100% 환급도 못 받을 수도 있어요.

 

즉, 환급률만 보고 안정적으로 느껴졌다면 위험할 수 있어요. 수익률이 좋아야만 환급률이 높아지는 구조이기 때문에, 펀드의 성격과 운용 내역을 반드시 확인해야 해요.

 

💰 해약환급금 환급률 예시 💸

납입총액	환급금	환급률
36,000,000원	48,000,000원	133.3%
36,000,000원	47,860,000원	133.0%
36,000,000원	47,510,000원	132.0%

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변액연금보험 주의사항

변액연금보험은 이름처럼 '변동되는 연금'이에요. 즉, 원금이 보장되지 않고 펀드 운용에 따라 결과가 달라지기 때문에 신중하게 선택해야 해요. 특히 안정적인 노후자금을 준비하려는 분들에게는 그 구조를 확실히 이해해야 하죠.

 

첫 번째 주의할 점은 '마이너스 수익률' 가능성이에요. 최근 5년간 데이터를 보면, 실제로 마이너스 누적 수익률을 기록한 상품이 절반 이상이에요. 아무리 보험이라는 이름이 붙었어도, 펀드 투자의 위험성을 그대로 안고 있어요.

 

두 번째는 '수수료와 사업비'예요. 상품마다 사업비율이 다르고, 초기 3년간은 납입금의 10% 이상이 공제되는 경우도 있어요. 이 때문에 장기 유지하지 않으면 손해를 볼 수밖에 없어요.

 

세 번째는 '펀드 변경'의 어려움이에요. 일부 상품은 펀드 변경 가능 횟수에 제한이 있고, 직접 펀드를 고르기 어려운 분에게는 전문가 관리형이 더 나을 수 있어요. 하지만 전문가형이라도 수익이 무조건 좋은 건 아니에요.

 

⚠️ 꼭 확인해야 할 체크리스트 ✅

항목	확인 포인트
수익률	최근 3년 + 누적 수익률 모두 확인
수수료	사업비 공제 구조와 비율
펀드 구성	공격형/안정형 혼합 여부
환급률	10년 이상 유지 기준 확인

 

FAQ

Q1. 변액연금보험은 원금 보장이 되나요?

 

A1. 아니에요. 펀드 성과에 따라 수익률이 달라지기 때문에 원금 보장이 되지 않아요.

 

Q2. 환급률이 130% 넘으면 좋은 상품인가요?

 

A2. 환급률이 높더라도 과거 실적일 뿐이니 향후 시장 흐름과 수익률을 함께 봐야 해요.

 

Q3. 10년 이상 유지하면 무조건 이득인가요?

 

A3. 꼭 그렇진 않아요. 펀드가 부진하면 10년을 유지해도 손실을 볼 수 있어요.

 

Q4. 수익률 좋은 펀드는 어떻게 고르나요?

 

A4. 최근 3년 수익률, 펀드 매니저 이력, 수수료율 등을 종합적으로 봐야 해요.

 

Q5. 전문가형 펀드가 더 좋나요?

 

A5. 꼭 그렇진 않아요. 전문가형도 시장이 나쁘면 손실 가능성이 있어요.

 

Q6. 수수료가 많은 보험은 피해야 하나요?

 

A6. 네. 사업비 공제가 크면 환급률도 낮아지기 때문에 수수료율이 낮은 상품이 좋아요.

 

Q7. 변액연금과 일반 연금보험의 차이는 뭔가요?

 

A7. 일반 연금은 고정 이율 기반이고, 변액연금은 펀드 운용 기반이라 수익이 유동적이에요.

 

Q8. 가입 전에 꼭 확인해야 할 건?

 

A8. 수익률, 펀드 유형, 수수료 구조, 해약환급금 등을 반드시 비교해야 해요.